Product and liability insurance excludes investment life policies

Autor: Redakcia IŽP

Produktové a zodpovednostné poistenie sa týka škôd z výrobku, činnosti alebo prevádzky. Investičné životné poistenie do tejto skupiny nepatrí. Patrí medzi životné poistenie, nie medzi poistenie zodpovednosti za výrobok alebo škodu.

Táto veta znie stručne, ale pre bežného človeka je užitočná. Miešajú sa tu totiž dva celkom odlišné svety. V jednom sa rieši život, zdravie a úsporná alebo investičná zložka zmluvy. V druhom sa rieši, či niekoho poškodí výrobok, služba alebo prevádzka firmy.

Keď sa povie produktové poistenie, často ide o poistenie zodpovednosti za výrobok. To chráni pred škodou, ktorú spôsobí chybný výrobok na zdraví alebo majetku. Zodpovednostné poistenie zase kryje škodu, ktorú niekto spôsobí pri svojej činnosti. Investičné životné poistenie je iný typ zmluvy. Vychádza zo životného poistenia a môže mať aj investičnú časť, ale nie je to poistenie za výrobok ani poistenie podnikovej zodpovednosti.

Toto rozlíšenie je dôležité najmä preto, že názvy poistiek v praxi vedia mátať. Slová „poistenie“, „zodpovednosť“ a „investovanie“ sú v jednom texte, ale neznamenajú to isté. Keď niekto hľadá ochranu pre podnik, výrobok alebo škodu z prevádzky, hľadá iný druh krytia než pri životnom poistení. Keď niekto rieši investičné životné poistenie, rieši zmluvu, ktorá sa viaže na životnú poistku a jej podmienky, nie na zodpovednosť za výrobok.

Všimnem si tu aj jednu praktickú vec. V bežnej reči sa niekedy povie „produktové poistenie“, ale tým sa nemusí myslieť to isté, čo pod pojmom investičné životné poistenie. Pri poisťovni alebo v zmluve preto rozhoduje presný názov produktu a jeho poistné podmienky. Bez toho sa dá ľahko pomýliť, čo je kryté a čo nie.

Najdôležitejší fakt je teda jednoduchý. Produktové a zodpovednostné poistenie nezahŕňa investičné životné poistenie ako takú kategóriu. IŽP je samostatný typ životného poistenia. Ak má zmluva aj investičnú zložku, stále z nej nerobí poistenie zodpovednosti za výrobok alebo škodu.

Tu však zostáva jedna dôležitá hranica. Nie všetky názvy a balíky produktov sa používajú rovnako v každej poisťovni. Niektoré zmluvy môžu mať doplnkové pripoistenia alebo samostatné krytia, ktoré sa predávajú spolu s hlavným produktom. Práve preto sa nedá vyvodiť záver len zo samotného názvu. Treba čítať, čo je hlavné poistenie a čo je len doplnok.

Aj zákonný rámec toto delenie podporuje. Životné poistenie a neživotné poistenie sú oddelené skupiny. Do neživotného poistenia patrí aj zodpovednosť za škodu, vrátane zodpovednosti za výrobok. Investičné životné poistenie je na druhej strane súčasťou životného poistenia. Preto sa v praxi neposudzuje ako produktové ani zodpovednostné poistenie.

Pre čitateľa je dobré držať sa jednej jednoduchej pomôcky. Ak ide o život, smrť, dožitie alebo životnú poistku s investičnou zložkou, je to oblasť životného poistenia. Ak ide o škodu z výrobku, z prevádzky alebo z podnikania, je to oblasť zodpovednosti alebo iného neživotného poistenia. Tieto veci sa môžu v jednej rodine alebo firme riešiť naraz, ale právne a poistne sú to odlišné zmluvy.

Mne z toho vychádza najmä toto. Pri podobných názvoch netreba hádať, čo poisťovňa myslí. Stačí sa pozrieť na presný typ poistenia, účel krytia a poistné podmienky. V takýchto otázkach rozhoduje text zmluvy, nie skratka alebo obchodný názov.

Poistenie zrozumiteľne presne na toto slúži. Prakticky vysvetľuje životné poistenie a tie zmluvné otázky, ktoré sú v skutočnosti dôležité.